一文读懂P2P平台不良资产是如何处置的?

  • 栏目:十大网赌网站平台 时间:2021-01-11 08:15 分享新闻到:
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不良资产的处置有很大的学问,处置的好不好也直接影响投资的结果,一家平台对不良资产的处置能力和对借款标的审核能力一样,构成了这家平台总的风控能力,直接决定了这个平台的资产质量。

(一)不良资产分类

不良资产也就是大家俗称的逾期坏账,是在借贷关系中不可避免的一种资产。其产生在一定程度上会导致投资人或机构产生损失。在P2P的投资中,投资人往往把关注点集中在了借贷的前端,也就是怎么预防不良资产的产生,而很少关注产生之后这些不良是怎么被处置的。

但实际上,不良资产的处置却有很大的学问,处置的好不好也直接影响投资的结果,一家平台对不良资产的处置能力和对借款标的审核能力一样,构成了这家平台总的风控能力,直接决定了这个平台的资产质量。

要分析P2P行业不良资产的特征,首先要明确P2P行业资产的定义。

监管规定:个人向P2P单个平台借款累计额度不能超20万,企业不能超100万。所以,P2P的资产注定是小额分散的。

按照常规的分类标准,依据贷款对象和抵押物两大标准,可以分为个人信贷、企业信贷、个人抵押贷、企业抵押贷四大类。

1)其中,个人信贷资产主要是消费金融、现金贷等。这类资产如果变成不良资产,主要特征是催收难度较大,并且还需要投入大量人力成本进行催收,催收成本较高。相比平均几千元的借贷金额,个人信贷的不良资产催收的成本和风险较高。

2)企业信贷的资产主要是供应链金融、融资租赁等。这类资产如果变成不良资产,主要特征一是企业尽调难度较大,企业信贷往往涉及很多自融等问题,不良资产处置机构很难在收购前查明真相。另外,处置这类资产的手续较复杂,往往涉及债转股、清算资产等复杂手续。

3)个人抵押贷主要是车贷资产,因为房产动辄数百万元,不符合个人贷款20万的限额,所以个人抵押贷房产资产较少。车贷资产如果变成不良资产,主要特征是存在政策风险,在当前打黑除恶的大环境下,车贷催收有被指责为暴力催收的风险。

4)企业抵押贷主要是房抵贷、票据贷等。这类资产如果变成不良资产,主要特征是流动性较高,因为有抵押物,所以不良资产处置机构可以迅速通过处置抵押物进行变现。

小额信贷几乎是依靠大额法则依靠小额分散来规避整体大概率的风险;供应链融资一般都需要介入保险兜底或由较为强势的核心企业提供连带保证;而对于无抵押物或者抵押物不足以覆盖授信敞口的中小企业信用贷款来说,其风控的难度最大,因为其风险因子相对分散相对模糊,300万的不动产需给予800万元的融资要求情况下,在准入标准、额度期限、附加担保措施等方面需要多方评估,直至主观上达到一个可以放款的风险临界均衡点,这无疑对风控团队的专业素质、尽职调查方法论等有着极高的要求,事实上他们每一笔贷款都放得不安心,这恰恰是证明了这种业务的风险系数相对较高。

很多风控人员精通德国IPC技术、法国沛丰技术、三表三查等传统评估手段,他们也试图降低借款利率来获取主体资质更为优越的借款人,但仍然无法避免不良贷款产生。在经济周期下滑的年代,月息1.5分的与月息2.5分的借款主体均有可能出现明显违约,因为他们作为商业供销链条的一个环节,上下游的支付危机对他们现金流的影响是平等的,所以在某种程度上讲,2000万以下的小企业信用贷款,降低资金价格未必一定能降低不良率和降低风险,只能从业务角度讲扩大了业务规模以及吸引风险偏好相对更低的部分客户,仅此而已。

(二)不良资产催收

在P2P领域,信用标在逾期还款超过90天以上就作为坏账处理,剩余的未还本金将全部计提作为累计收益的抵减项,如果后期有追讨成功,则再冲回坏账。

高额利率、电话骚扰、暴力催收,必然是邪恶的,但是催收本身,却无可置疑。因为欠债还钱,天经地义。

2020年,COVID-19席卷全球,对国内消费金融行业造成重创,借款人还款能力受限,放贷机构资产质量下滑,必然催生后端的催收子行业兴起。

黑产、老赖、羊毛党费尽心机寻找金融机构漏洞,反催收教程与恶意聚集投诉历历在目。

消金行业的低谷期,催收行业的高峰期。在尽最大可能挽回损失、完全遵守法律法规、对抗反催收、保护借款人合法权益之间,催收行业始终面临尴尬的局面。

一般的,国内催收会经历电催流程、外访流程、法务催收和最终的处置销账流程。

1、电话催收:电催策略会导致催收行为差异,一般而言会根据账龄将贷款划分成不同阶段,采取不同的催收手段和话术。

如账龄1-30天贷款主要以电话、短信手段为主,话术温和,提示逾期,挽回征信为主。账龄61-90天贷款主要以电话、短信、催收函为主,话术严厉,明确告知征信丧失的危害以及可能提起法律诉讼。

2、外访催收:在电话催收达不到预期效果后,部署外访催收,目的是通过见面的形式告知借款人贷款逾期情况,以及可能造成的负面影响,协商还款方案,收回贷款。

3、法务催收:借助律所专业团队,批量对逾期贷款借款人进行法律起诉催收。一般该类逾期贷款的特点是金额较大、综合息费率IRR低于24%,完整的催收证据链。

可就算是电催外访法催轮番进攻,也是有部分借款人冥顽不化,或者开始就抱着骗贷的想法来借款,最终导致这部分不良资产无法催回。到这个阶段,平台往往就不会再继续进行催收了,因为平台知道再怎么花费成本下去也很难再把这个钱要回来了。这时候平台就会把这笔不良资产进行处置或者销账。

4、后期处置:就是以极低的价格卖给专业的催收公司,催收公司买下不良资产之后就会自行去催收,怎么催收,催回多少和平台也没关系了。最差最差的资产就是连专业的催收公司也看不上,那平台最终只能作为坏账吃进,有风险准备金的,用风险准备金抵消,风险准备金不够抵消,要么就宣布破产无法兑付,不少平台就是被催不回来的坏账最后拖死的。

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